Cuando vas a pedir dinero prestado, es importante que entiendas el papel que juegan los intereses en los momentos de pago. En este artículo te vamos a explicar qué son los intereses, cómo funcionan, los tipos de intereses que existen, y lo que pueden significar para tus cuentas financieras.
¿Qué es el interés?
El interés es el costo que tiene utilizar el dinero de otra persona o entidad financiera. Este costo se refleja en modo de cargo que tienes que pagar adicionalmente del monto que pediste prestado. Es decir, la tasa de interés es básicamente la recompensa que estás pagando a una entidad financiera por el dinero que te prestó.
De la misma forma, es el dinero que puedes obtener por un depósito. Por ejemplo cuando permites que otro banco o institución financiera utilice tu dinero, vas a recibir un monto como recompensa.
Los intereses generalmente se calculan como un porcentaje del préstamo que pediste. A este porcentaje se le llama tasa de interés. Estas tasas varían según el monto, la institución y el país en el que solicites el préstamo. Por este motivo es importante que, a la hora de pedir un préstamo o cuando abras una cuenta de depósito de intereses, se aborden los términos de estos intereses.
En México, la tasa que utiliza el Banco Central es la de Interés Interbancario de Equilibrio (TIIE). Según datos acerca del Banco Central de México, en el 2022 el país ha subido sus tipos de interés 0,5 puntos, desde el 6,5% hasta el 7% anual.
Tipos de tasa de interés
Los tipos de tasa de interés te ayudan a entender también cómo va a ser la necesidad de pago y lo que representa. Estos son los tipos de interés más comunes:
Tasa de interés simple
Como su nombre lo dice, este es muy simple de recordar. Este interés se calcula sobre el monto principal, es decir, el monto total que estás solicitando por un periodo de tiempo particular.
Tasa de interés compuesto
Por su parte, el interés compuesto se calcula sobre el monto principal más los intereses acumulados. Esto puede ir a tu favor o en tu contra, dependiendo de si te están dando un préstamo o si lo estás otorgando tú. Por ejemplo, si depositas $2,000 en una cuenta con una tasa de interés anual del 2%, obtendrías $40 ($2,000 x 0.02) de interés durante el primer año.
Tasa de interés activa
Este monto es el precio que se cobra por el dinero que se presta. La tasa de interés activa es regulada por las condiciones del mercado y los parámetros establecidos por el banco.
Tasa de interés fija
La tasa de interés fija es un tipo de interés sobre un pasivo o deuda, como un crédito o una hipoteca. Esta es acordada en el contrato que se establece de préstamo, durante un periodo determinado.
Tasa de interés flotante
La tasa de interés flotante es la que se paga durante el periodo de vida del préstamo mismo, y cambia según la tasa de interés de referencia. Al ser una tasa que sube y baja con el mercado debes calcularla sobre una tasa de referencia.
Esta se diferencia de la tasa fija, con una misma tasa de interés, durante el plazo de pago del préstamo. Por ejemplo, si una persona obtiene una hipoteca de tasa flotante, puede comenzar con una tasa del 3% y luego cambiar los pagos mensuales, hacia arriba o hacia abajo.
Tasa de interés pasiva
Esta tasa es el precio que las instituciones financieras o bancos pagan al público por el dinero que reciben en calidad de préstamo. En otras palabras, el dinero que las personas depositan en el banco es una deuda para el banco (un pasivo).
Tasa de interés al rebatir
Esta tasa se aplica sobre el saldo adeudado. Es decir, conforme vayas pagando el préstamo el interés irá disminuyendo.
Los intereses cuando pides un préstamo
Debes pagar intereses cuando pides un préstamo o tienes saldo en una tarjeta de crédito. Como mencionamos antes, debes saber exactamente qué tipo de interés tienes que pagar para poder manejar adecuadamente tus finanzas.
Cuando son préstamos a plazo, en la que pides prestada una cantidad específica para una única ocasión - como por ejemplo para un vehículo, una hipoteca o préstamo estudiantil - el cargo de los intereses se cubre dentro del pago mensual de tu préstamo. Es importante, por lo tanto, que entiendas cuánto interés vas a pagar en total durante la vida del préstamo para que sepas el precio real que vas a estar pagando por el dinero prestado.
Por otra parte, los préstamos renovables - como esos de las tarjetas de crédito - tiene la ventaja de que puedes seguir pidiendo más préstamos, siempre y cuando no superes el límite de crédito y realices el pago mínimo mensual. Para este tipo de préstamo también es importante que sepas cuántos son los cargos de los intereses, para así evitar que los periodos de tiempo se extiendan mucho y no puedas pagar tu crédito a largo plazo.
Las tasas de interés pueden ser variables, por lo que esta información te va a ayudar a estar preparado y hacer las preguntas correctas. Te recomendamos siempre leer los términos y condiciones detenidamente, para así asegurar que entiendas cuánto estás pagando.
